Financování bydlení

Byt či ne byt – to je, oč tu běží, aneb jak si nenechat se slevou utéct vysněnou nemovitost

(zdroj kompilace: Fotka od Michal Jarmoluk z Pixabay a Fotka od WikiImages z Pixabay)

Za myšlenku tohoto článku děkuji jedné sympatické slečně klientce, jejíž jméno vám neřeknu. Měli jsme domluvenou schůzku. Na schůzce mi prozradila, že má konkurenční nabídku. Miluji konkurenční nabídky, fakt.

Slečna shání byt v OV v jednom městě Středočeského kraje – není to Mělník. Ve městě je bytů málo, a tak jdou na dračku.

***

Aby se nám dobře počítalo, řekněme, že hledá byt, v nějaké konfiguraci, za 2 500 000 Kč, má svých 500 000 Kč – krásná učebnicová 80% hypotéka. Je to její limit, pro který se při plánování svého rodinného rozpočtu rozhodla.

Nyní střih…

Jste v místě, kde je bytů málo. Jdete na prohlídku s realitním makléřem, kterému se sejdou 3 klienti se zájmem o koupi:

  • zájemce, který má peníze na účtu – tudíž může zaplatit rovnou (ten den podepsaná rezervační smlouva, reálně do týdně kupní, zápis na katastru, hotovo;
  • druhý zájemce je prakticky v postavení prvního, nemá sice hotovost, ale má tzv. pohotovostní úvěr (např. Wüstenrot – Hypotéka dopředu, Modrá pyramida – Pohotovostní Hypoúvěr, Buřinka – Hypoúvěr Garant, atd.). Postup: podpis rezervační smlouvy, objednává se odhadce, dodáte do banky odhad, rezervační smlouvu, návrh kupní smlouvy, v bance připraví zástavní smlouvy, zápis na katastru, výplata úvěru, hotovo;
  • třetí zájemce ještě nemá hypotéku. Třetí skupina se dělí na podskupiny: 1. nyní začnou hledat hypoteční financování (buď z neznalosti – to je zcela legitimní, nebo se to rozhodli řešit takto, protože to tak prostě chtějí – i to je zcela legitimní); 2. již se předběžně informovali, jak „by to mohlo být“, případně už podali „např. žádost o předběžné vyhodnocení“ (bonity, registru dlužníků atd.), začíná stres typu: projdeme v bance, stihneme to, máme riskovat podpis rezervační smlouvy…

Střih – jsme zpátky…

Otázka zní, s kým z těchto třech zájemců realitní makléř nejraději podepíše rezervační smlouvu? Ano, proti „hotovosti“ nevyhrajete, ale být hned druhý/á na řadě není špatné…
Proč jsou úroková sazba a výše splátky důležitými, nikoliv jedinými, argumenty?

Příklad

Máme dvě banky – pro zjednodušení.

Obě zmíněné příkladové banky jsou bez dalších nákladů za zpracování atd.

Banka „A“ má sazbu 2,59 % a splátku 8 012 Kč na 30 let.

Banka „B“ má sazbu 2,88 % a splátku 8 303 Kč na 30 let

Banka „B“ má tzv. pohotovostní úvěr (pro tuto úvahu je jedno, jaké je to banka, jen musí mít tento bankovní produkt, bez ohledu na to, jak ho tam nazvali).

Rozdíl ve splátkách je měsíčně 291 Kč.

Na 3leté fixaci je rozdíl 36 x 291 Kč = 10 476 Kč (přibližně jeden nájem)

Závěr

Image by photosforyou from Pixabay

Myslete ve velkém! Poodstupte a podívejte se na celkový obrázek.

Nezaměřujte se jen na úrokovou sazbu a výši splátky.

Každý měsíc bez vlastního bytu vás bude stát jeden nájem – rozdíl ve splátkách za tři roky, pokud se nepřipravíte dopředu.

Řešíme majetek za 2 500 000 Kč. Řešíme, zda platit nájem za cizí byt, nebo za splátku svého majetku.

291 Kč jsou ani ne troje cigarety, chudší oběd pro dva, ani ne 12 €, 2 % z ceny slušného mobilu… dosaďte si… versus nemusel mi ten byt dům utéci, kdybych měl/a připravené financování.

Ano, jsem zde Ďáblův advokát, ale ve váš prospěch!

Poznámky

Výše splátek jsou reálné, ale slouží jen jako ilustrace. Konkrétní čísla vám dám rád na schůzce.

Nemám patent na jediné pro vás správné řešení. Sami přijměte, nebo odmítněte moji myšlenku.

Text nepíšu pro lidi z oboru.

Ano, toto je můj prodejní článek, ano, jeho účel je získat klienty, ale klidně ho ukažte svému poradci a počítejte s ním.

Byt či ne byt, pozemek či ne pozemek, dům či ne dům – to je, oč tu běží…

Přeji vám hodně úspěchů při hledání, financování, spravování a spokojeném žití ve vaší vlastní nemovitosti 🙂

Václav Hrbek, 17.8.2019

P.S. jdou sehnat při určitém objemu i zajímavější sazby, tohle je fakt ilustrace. Poznámka pro kolegy, kdyby říkali, že ty sazby umí lépe. To já taky, ale tyhle “katalogové ceny” klienti vídají “na plakátech”, většinou.