Financování bydlení

Stavební spoření rozhodně není Popelka, která by měla sedět v koutě – aneb skvělý nástroj, jak si v kombinaci s hypotékou, nebo bez ní, pořídit bydlení

Proč jsem zvolil právě tento název? První mě napadlo, že „Baby nebude sedět v koutě“ z Hříšného tance, pak mi to přišlo divný, tak máme Popelku.

K napsání článku mě ponoukla akce Raiffeisen stavební spořitelny „Získejte 2000 Kč navíc ke stavebku“.

Základní myšlenka článku: neovlivním ceny na trhu nemovitostí, neovlivním dynamiku tohoto trhu. Co mohu ovlivnit? Zda budu platit nájem, nebo bydlet ve svém a splácet si svoje vlastní bydlení.

Nečekejte sáhodlouhý rozbor, napíšu jen několik poznámek, bez únavných podrobností. Ty pojďme případně řešit spolu na schůzce. Zároveň prosím odborníky, aby mě „nelovili“ na detailech, článek píšu pro lidi mimo bankovnictví, jak to lze v principu řešit.

  • z obecného hlediska je stavební spoření skvělý nástroj pro drobné střadatele, viz uvedená akce
  • Je to kouzelný nástroj, jak předejít nenadálým výdajům, nebo saturovat dlouhodobě plánované výdaje (po šesti letech můžete peníze použít na cokoliv)
  • Z hlediska účelového využití se můžete připravit na koupi nemovitosti, rekonstrukci nemovitosti, rozvod, vyplacení v dědictví (poslední dvě zmíněné nejsou, co by asi kdokoliv z nás chtěl, ale to je život)
Fotka od AxxLC z Pixabay

Jeden ilustrační příklad za všechny

Rodiče se rozhodli pomoci dětem získat vlastní nemovitost

Z hlediska současných regulací

  • musí mít žadatel min. 10 % vlastních prostředků. Již nejde mít kombinaci hypotéky na 100% ceny nemovitosti (dál to nebudu komentovat, taková je skutečnost)
  • těch 10 % je minimum, a zároveň to celé zvyšuje nároky na bonitu a banky jsou limitovány kvótou stanovenou ČNB, takže potřebujete více vlastních zdrojů
  • maximální úvěr může být 9násobek vašeho čistého ročního příjmu
  • maximální splátka všech úvěrů může být 45% z vašeho čistého měsíčního příjmu
Nechcete platit nájem 10 000 Kč, ale zároveň nemáte potřebných 10 – 20% vlastních zdrojů?
Varianta 1. – příprava 6 let
  • Založte si stavební spoření a spořte, co můžete, na vytvoření svých 20%
  • Dohodněte se s rodiči, babičkami a dědečky, založte jim stavební spoření a využijte vícero státních podpor
Varianta 2. – realizovatelná ihned, pokud se objeví vhodná nemovitost
  • Dohodněte se s rodiči, aby si vzali úvěr ze stavebního spoření (překlenovací), kterým pokryjete zmíněných 10 – 20%, toho lze dosáhnout i bez zajištění.
  • Vy si vezměte hypotéku, nebo překlenovací úvěr ze stavebního spoření na 80% hodnoty příslušného domu/bytu
Varianta 3.

Jste na to sami, pak platí varianta 1, první bod.

***

Závěr

Výše popsaná kombinace je jedním ze způsobů, jak získat vlastní bydlení.

Záměrně jsem se vyhnul všem propočtům. A to z několika důvodů:

  • Jednak se liší případ od případu
  • Nechtěl jsem z článku udělat nudnou matematickou přednášku, která vás unaví
  • Vyhnul jsem se záměrně tomu, že když začnu propočítávat, budu muset uvádět, dle příslušných regulativů, všechna RPSN, přeplatky, procenta…
  • Umím je, ale platí druhý důvod, proč jsem se vyhnul číslům.

Do této kombinace lze víceméně použít kombinaci všech stavebních spořitelen a hypotečních bank. Značnou část jich u nás v M&M finance company s.r.o. máme v portfoliu.

Zajímá vás více? Napište nebo zavolejte…

Přeji všem hodně štěstí při hledání vašeho vysněného bydlení 😊

Václav Hrbek, 13.8.2019

P.S. nemovitosti si v našich M&M reality můžete sledovat průběžně.